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养老理财老有所依 不同人群选不同养老理财产品

2012年10月17日16:37
来源:京华时报

  □养老理财计划的制定步骤

  【STEP1】了解退休后的主要生活来源和开支

  在退休之后,收入与退休之前相比会有一个明显的减少。多数人在退休前的主要收入来源是工资,正常开支外还有一定节余;而退休后,如果没有其他投资收益,仅靠社会保险所提供的养老金,收入和支出将会出现逆差。而随着年龄的增长,身体状况将会变差,医疗费用所占生活费用的比重也将会逐步上升,考虑到通货膨胀因素的影响,医疗费用的绝对值也会不断上涨。为了保障能够在退休后享受高品质的生活条件和医疗条件,及早开始养老理财是十分必要的。

  进行养老理财,首先要了解自己退休之后的主要生活来源以及开支。汇丰中国相关负责人表示,一般在退休之后,需要退休前收入的80%来保证退休后能够保持原来的生活质量。但考虑到通货膨胀的因素,这些资金可能将会随着时间的推移而不断增加。

  【STEP2】制定养老理财计划

  在了解退休后的资金来源和支出之后,就可以开始制定养老理财计划了。汇丰中国相关负责人表示,在制定计划的时候,应当对自己进行4个问题的评估。

  什么时候退休?制定退休规划的第一步就是决定何时退休,以此决定能够继续积累财富的“剩余工作年期”是多少。

  健康状况是否良好?制定退休规划时安排有足够的资金来支付随着年龄增长而变差的健康状况;且健康状况好,预期寿命长,需要准备更多的资金用于退休后的生活。

  退休后是否在原地居住?身体状况良好的退休人士可能会考虑环境较佳、生活指数较低的中小城市居住;而身体状况欠佳的退休人士则需要居住在医疗设施相对较好、但生活指数较高的大城市居住。

  是否需要负担配偶的生活费用?如果退休人士的配偶没有收入来源,在进行退休财务安排时,需要留有足够的资金,应付两个人的生活开支。

  除此之外,汇丰中国相关负责人还指出,在制定退休理财计划时,还要考虑到一些风险因素,包括通胀风险、收入风险、长寿风险以及意识风险。

  【STEP3】计算养老费用

  汇丰中国相关负责人介绍,一种计算退休养老费用的简单方法就是,按照目前的每年开支按平均通货膨胀率折算出到退休时的终值,并乘以退休后的年限,这个数字就是您到退休时大致应该储备的养老金。

  比如32岁的李先生和妻子,预期寿命均为80岁,目前每个月的日常开支为5,000元(不包括住房贷款的还款)。假设通货膨胀率为4%,等到60岁退休,他们的每月开支大约为14,995元,退休后20年的养老金大致应该为359.88万元。

  在具体计算时,除需要知道退休后每年需要多少生活费用外,还应该对投资收益率有个估计,这样就可以算出应该在退休前预留多少资金了。

  比如李先生夫妇退休后第一年的月生活费用需求为14,995元,那么年生活费用需求大约为179,940元。如果不考虑退休后的生活费用增长,并且假设李先生夫妇的平均投资回报率为4%,那么李先生夫妇退休之时需要准备的资金为179,940÷4%,大约为449.85万元。

  除了解退休后需要多少养老金外,还需知道目前现有可用于养老的资金,两者相减算出养老金缺口,并据此进行理财规划,计算出每年甚至每个月应该投资多少钱以保证补足养老金缺口。

  【STEP4】及早开始退休理财

  在着手进行退休理财时,首先要构建合理的退休财务安排。汇丰中国相关负责人表示,一般来说,一个合理的养老财务安排,应该包括社会养老保险、商业养老保险、储蓄和稳健的投资等几个方面。投资的工具是多种多样的,但是值得注意的是,投资者要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况,并按照具体的财务目标对资产进行配置。

  其次,要根据距离退休的年限调整资产组合。随着年龄的增大,投资者对于风险的承受能力在不断下降,控制风险成为投资过程中的首要考虑因素,为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。

  汇丰中国相关负责人建议,随着退休年龄的临近,应该逐渐调低股票等高风险产品的配置,转向较保守稳健的投资工具,如债券,以避免受到短期内市场波动的影响,达到资产保值的目的。最后应该合理安排商业养老保险。

  ■小贴士 复利的威力

  对于不少年轻人来说,退休还是相当遥远的事情,不如趁年轻,先享受享受生活,退休计划可以等到40岁以后再做考虑。

  那么这种想法是否正确呢?汇丰中国相关负责人举了一个简单的例子:

  上述负责人点评说,李先生虽然储蓄的年期短,总供款少,但由于开始的时间早,到57岁时,所累积的价值超过了储蓄年期长、总供款多的张先生。之所以会出现这样的情况,就是因为复利的原因。因此,退休计划需要及早开始,并配合复利的增长,以实现更高的财富累积效应。

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